¿Cómo la transformación digital está reoganizando el mundo de la banca minorista?

La realidad actual es que nuestras billeteras son significativamente más delgadas que las de hace dos décadas – antes de que el efectivo se convirtiera en una novedad y los cheques de escritura se convirtieron en pasados – Ahora nuestros métodos de pago preferidos tanto pueden estar en nuestros teléfonos inteligentes como en nuestros bolsillos traseros.

 

El auge de las tarjetas de débito y de crédito

 

Antes de pensar que estamos exagerando, considera algunos hechos:

Desde 2000, los consumidores y las empresas han minimizado los controles a favor de los pagos con tarjeta y las transferencias electrónicas a través del sistema de cámara de compensación automática (ACH). En 2015, los cheques escritos representaron el 13,4 por ciento de los pagos no en efectivo y el 15,4 por ciento de su valor, comparado con el 57,8 por ciento de los pagos en efectivo y el 66,7 por ciento de su valor en 2000.

Cada vez más empresas, desde aparcamientos y carreteras estatales de peaje hasta tiendas minoristas y aerolíneas, están experimentando con políticas sin efectivo. La mayoría de las aerolíneas dejaron de aceptar dinero en efectivo para las compras de alimentos y bebidas durante el vuelo en 2010. Un tribunal de Nueva Jersey incluso confirmó la práctica, es decir, incluso un niño que viaja solo necesita una tarjeta de pago para comprar una merienda en un vuelo.

El mes pasado, Visa introdujo un desafío sin efectivo que tiene como objetivo «crear una cultura donde el dinero ya no es rey». El plan es persuadir a los restaurantes, cafés y camiones de alimentos a decir no a dinero en efectivo a favor de tarjetas de crédito o pagos digitales. «Visa otorgará hasta $ 500,000 a 50 propietarios de servicios de alimentos para pequeñas empresas elegibles en los Estados Unidos que se comprometan a unirse a la búsqueda 100% sin efectivo», explicó la comapañía.

 

Dinero en efectivo no es bienvenido

Contrariamente a lo que puedes pensar, no hay una ley federal que exija a las empresas a aceptar moneda o monedas como pago de bienes o servicios. «Las empresas privadas son libres de desarrollar sus propias políticas sobre si aceptan dinero en efectivo a menos que haya una ley estatal que diga lo contrario», según el Tesoro estadounidense.

 

Evolución de la banca minorista

La forma en que los estadounidenses pagan por bienes y servicios refleja una evolución más amplia de los servicios financieros.

De acuerdo con la Encuesta de Consumidores de Bancos Digitales de 2017 de PwC, el 46 por ciento de los consumidores sólo utilizan canales digitales como teléfonos móviles, PCs y tablets para realizar sus operaciones bancarias, evitando los canales físicos tradicionales y los centros de llamadas. Eso es más que el 27 por ciento hace sólo cuatro años.

La investigación también encontró:

82 por ciento de los propietarios de teléfonos inteligentes de 18 a 24 años dicen que utilizan la banca móvil

60 por ciento de todos los propietarios de teléfonos inteligentes utilizan la banca móvil de alguna manera, frente al 36 por ciento hace cuatro años

Hoy en día, los bancos necesitan capacidades analíticas y de personalización muy sofisticadas, así como una mayor agilidad para satisfacer las necesidades de una población cada vez más digital.

«Desde una perspectiva tecnológica, esto podría implicar cualquier cosa desde repensar APIs y una integración más rápida hasta una transformación de núcleo nativa. Y también está la cuestión de la agilidad de los negocios: fabricación más rápida de productos, distribución en tiempo real, aprendizaje en tiempo real de precios y propuestas de valor para los clientes, personalización profunda de las ofertas, etc.

 

 

Abordar los desafíos digitales

IDC estima que los bancos minoristas (incluidos los bancos de ahorro y las cooperativas de ahorro y crédito) en Estados Unidos invertirán 20.200 millones de dólares en hardware, software, servicios y personal interno de TI para desarrollar e implementar iniciativas de transformación digital en 2017, 22,5 por ciento en 2020. Esto se compara con el crecimiento de 4,8 por ciento en el gasto total de TI para los bancos de EE.UU.

Los clientes conectados están exigiendo innovación en las formas en que el banco – y las formas en que sus bancos abordan sus necesidades.

Pero al menos perceptualmente, la banca parece estar rezagada frente a otras industrias cuando se trata de innovación. De acuerdo con el Salesforce 2017 Banking Report, alrededor de 1 de cada 4 de los más de 2.000 adultos estadounidenses encuestados piensan que la asistencia sanitaria y el comercio minorista están cambiando más rápido que los bancos.

Como las compañías de FinTech interrumpen la industria bancaria y proporcionan a los consumidores nuevas formas de pedir prestado, prestar y administrar su dinero, los bancos minoristas están bajo más presión que nunca para satisfacer las crecientes expectativas de los consumidores digitalmente inteligentes de hoy.

 

Bancos al por menor: arriesgando $ 45B del beneficio

Las investigaciones de McKinsey & Company sacaron conclusiones similares. Se encontró que los bancos en los EE.UU. están arriesgando hasta $ 45 mil millones de sus beneficios de la interrupción digital en los próximos tres años.

Eso «subraya la necesidad urgente» de que estos bancos mejoren su tecnología para satisfacer las demandas de una economía cada vez más digital.

Continuar a depender en gran medida de los antiguos sistemas legados puede conducir a una pérdida de cuota de mercado, así como otros desafíos.

«Para contrarrestar los vientos en contra que ahora cobran fuerza, la mayoría de los bancos necesitarán embarcarse en una transformación fundamental que supere los esfuerzos anteriores, centrados en los temas de resiliencia, reorientación y renovación», afirma.

Los bancos no sólo necesitan asegurar la viabilidad protegiendo su rentabilidad, sus franquicias de clientes y su posición reguladora. También deben adoptar nuevas tecnologías y «reorientar el modelo de negocio al cliente y al nuevo entorno digital.

Eso ayudará a establecer el banco como una plataforma para análisis de datos y analítica digital y procesos, y la vinculación agresiva «con los proveedores de tecnología y unos a otros para compartir los costos a través de las utilidades de la industria.

Hoy en día muchos clientes prefieren utilizar sus teléfonos inteligentes o tabletas de computadora para sus necesidades bancarias. Por lo tanto, los bancos deben implementar el equilibrio correcto entre las interacciones humanas y digitales con sus clientes, concluye el informe.